中國人普遍有買房情節，但是動輒上百萬的總房款，對絕大多數人來說，都有著不小壓力。所以，9成購房者都會選擇貸款買房。但商業貸款，利率其實不低，算上利率加點，目前大多在5%以上

相比之下，公積金貸款的優勢，就非常明顯。目前，5年期以上的公積金貸款利率僅為3.25%，遠低于商業貸款。幾十年的房貸還下來，公積金貸款起碼可以節省十來萬，還是相當劃算的

不過，想用公積金貸款買房，這里面還有很多的門道

1??繳納住房公積金是申請公積金貸款的前提條件。

但是想要申請公積金貸款，通常還有一些其他要求。而且不同城市要求不同，這里以北京市為例1、借款申請人申請時應連續繳存住房公積金半年（含）以上且本人住房公積金賬戶處于正常繳存狀態；離退休人員，離退休前曾經繳存過住房公積金

2、借款申請人須具有北京市購房資格；申請住房公積金個人住房貸款支付所購住房的房款

3、借款申請人夫妻名下沒有未還清的住房公積金個人住房貸款（含政策性貼息貸款）

4、借款申請人夫妻名下已有的貸款記錄（包括商業性住房貸款、住房公積金個人住房貸款）及本市住房情況，無住房貸款記錄且在本市無住房

同時，對于離婚日期為2017年3月24日（含）以后的借款申請人，在離婚一年內申請住房公積金個人住房貸款的，按二套房貸款政策執行

附加：個人與所在單位必須連續繳納住房公積金滿一年；借款人有穩定的經濟收入、信用良好、有償還貸款本息的能力；借款人購買商品房的,必須有不少于總房價30%等等

2?? 那么，公積金的貸款額度怎么計算呢？（如圖二）除了北京實行個人家庭一體化，其余城市，個人額度都在50萬左右，家庭在100萬左右。如果放在是在小城市，這樣的額度其實已經不低。但是在一二線城市生活，面對的是動輒四五百萬的總房款，公積金貸款能起到的作用，就相對有限

3?? 最后，說說公積金貸款利率

目前，公積金貸款的基準利率，一年期2.75%，五年期3.25%，住房貸款時間一般都在五年以上，適用于后者。首套房一般按公積金基準利率執行，二套房大多數城市會有一定程度的上浮。目前大部分城市，二套房按照1.1倍基準利率執行，也就是3.575%

那么，相比于商業貸款，公積金貸款究竟能便宜多少呢？

我們可以做個計算，以首套房，家庭貸款100萬，等額本息，30年還為例，相比之下，公積金貸款，每月少還1077元，30年下來，可以省下三十多萬